原副标题：拆解率5.5%，清收管理费26%，交通银行网银减值都去哪儿了？来源：新中国经济IPO

近期，交通银行发售兴瑞2023年第五期不当银行贷款支持证券，该期ABS下层金融资产为网银不当银行贷款，发售规模1.7亿，当中错误率1.4亿，福兰县3000多万元。

发售数据资料显示，金融资产池秀良本息银行存款46.63亿，当中秀良本息银行存款38.89亿，秀良本息约8亿；银行贷款人数目59512户，平均银行贷款本息银行存款6.9多万元，平均数平均逾优惠券拆解期天数为8.6个月具体内容上看，短果金融资产银行贷款数额主要就集中在15多万元以下，当中0-5多万元间的数额占比13.1%；5-10多万元间的数额占比31%；10-15多万元间的数额占比20%。

欠费天数方面，欠费3-6个月的银行贷款数额占比60.85%，比率最高；欠费6-9个月的银行贷款数额占比15.54%，比率排在第三欠费银行贷款人分布非常多的地区为深圳（12.67%）、济南（8.07%）、和柳州（5.06%），整体看极为平优惠券拆解均。

银行贷款人年纪主要就分于30-50岁间，当中30-40岁间的占比44%，40-50岁间的占比33%更为重要的是，欠费数额最高的前20名银行贷款人总计货款2156多万元，当中最高货款数额156多万元，最高为96多万元。

新中国经济IPO注意到，交通银行网银不当银行贷款拆解情况极差以兴瑞2023年第五期不当银行贷款ABS为例，毛拆解率仅5.46%，46.63亿的网银不当银行贷款，估计拆解数额仅2.55亿，但其清收管理费优惠券拆解居然仅约26%。

兴瑞2023年第三期不当银行贷款ABS，下层金融资产数额40.54亿，平均数平均欠费时限6.2个月，拆解数额约2.91亿，毛拆解率7.17%，清收管理费反之亦然为26%；兴瑞2023年第三期不当银行贷款ABS，不当银行贷款包38.29亿，平均数平均欠费时限4.9个月，拆解数额3.4亿，毛拆解率8.91%，清收管理费反之亦然为26%。

在某服务器端提供的信用评级报告中，兴瑞2023年第五期不当银行贷款ABS短果金融资产24优惠券拆解个月内市场预期毛回 收数额2.84亿，市场预期净拆解数额2.1亿牵涉清收管理费为26%新中国经济IPO注意到，该网银不当银行贷款包在委派服务器端清收政府机构处理时，分两部份缴付清收服务费，当中后端缴付10%，后端缴付16%。

交通银行网银不当银行贷款的处理服务费远超信用卡业务其他政府机构新中国经济IPO翻查了国内部份小型企业化银行和中小银行的网银不当处理数据资料后发现，平均数欠费时限在12个月以上的网银不当银行贷款，业界一般来说处理服务费在5%-10优惠券拆解%间，最高不超过15%。

为何交通银行网银不当处理服务费如此之高？另一方面，交通银行网银不当的拆解率较信用卡业务也处于较低水平，是否意味着交通银行网银金融资产存在较大问题？交通银行财报显示，近两年，交通银行网银不当率上升较快截至2022年末，交通银行网银累计发卡量6630.42万张，网银银行贷款银行存款4527.72亿；网银不当率为4.01%，较上年末上升1.72个百分点，上升较快。

截至2023年6月优惠券拆解末，交通银行网银银行贷款银行存款4141.40亿，不当率3.94%，虽然比2022年末有所下降，但仍然高于大多数信用卡业务截至2017年末、2018年末、2019年末、2020年末和2021年末，交通银行网银不当率分别为1.29%、1.06%、1.47%、2.16%、2.29%，反映出交通银行网银不当风险开始爆发。

交通银行的不当银行贷款处理主要就由外包清收政府机构进行，截至2022年9月末，交通银行网银中心合作优惠券拆解清收政府机构60家根据交通银行披露数据，其2017年-2022年9月末网银不当银行贷款12个月的拆解率为9.25%，24个月的拆解率为14.2%，36个月的拆解率为17.7%。

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